Новини » Застраховане

Цената на Гражданската отговорност зависи от оценката на риска

23.10.2009г 

Цената на Гражданската отговорност зависи от оценката на риска Животозастраховането би могло да настигне общото застраховане най-рано след 10 години, смята
Орлин Пенев, председател на УС на Асоциацията на българските застрахователи
.

Господин Пенев, как кризата се отразява на българския застрахователен пазар?

- Очевидно е, че има спад в брутния премиен приход като цяло. По-правилно е да се каже, че относителното нарастване на брутните записани премии е по-ниско спрямо миналата година. Според мен прирастът към края на август ще e около 0.3-0.4%, като подобна беше ситуацията и предния месец. Това означава, че пазарът е забавил темпа си и затова не очаквам в края на 2009 г. да има голям ръст.
Намаляването на покупателната способност на населението заради кризата се отразява и на застрахователния пазар. Може да се каже, че общото застраховане има минимален ръст, но при животозастраховането има сериозен спад спрямо миналата година - от порядъка на минус 15% за първите 8 месеца. Отражението е много по-сериозно върху животозастраховането, тъй като при развиващи се пазари, какъвто е българският, хората отделят повече средства за продуктите при автомобили и имущество, отколкото на полиците Живот. Това е свързано и със застрахователната култура на населението.
В края на миналата година на много компании се наложи да преоценят активите си от гледна точка на техните инвестиции в акции, ДЦК, корпоративни бондове и т.н. Основното намаление на активите дойде от вложенията в акции заради срива на борсите.

Къде предпочитат да инвестират застрахователите?

- Засега компаниите влагат средства основно в депозити и ДЦК, които са с гарантирана лихва. Никой в момента не иска да инвестира в акции, тъй като цените са ниски и доходността също.
Какви са основните проблеми пред българския застрахователен пазар?

- От години най-големият проблем е при задължителната застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите, намаляващия й обхват и недостатъчността на премиите при някои компании. Животозастрахователният пазар също има спад, като основната причина за по-ниските приходи са полиците по застраховка Живот, свързана с инвестиционните фондове, където понижението е близо 50%. При общото застраховане най-голям е спадът на застраховките на плавателни съдове. При застраховките Каско има 8% намаление, като основната причина е спадът на продадените нови автомобили.

Кой продукт в животозастраховането има най-голям дял в сегмента?

- С най-голям дял е смесената застраховка Живот и рента. При нея има и най-малък спад.

Кой сегмент е по-силно застъпен на пазара?

- Общото застраховане винаги е било с по-силни позиции. Имах по-оптимистични прогнози за животозастраховането, но с настъпването на финансовата криза периодът, в който животозастраховането ще настигне общото, може би ще е най-рано след 10 години.

Полицата ГО все още ли е губещ продукт?

- По принцип е губещ. Определено някои застрахователи успяват да балансират тези загуби от други продукти, но съгласно действащото законодателство никоя компания от бранша не може да има бизнес линия на загуба. Това задължава застрахователите да увеличат премията.
В момента 16 дружества продават задължителната застраховка ГО. Съгласно статистиката на КФН се вижда, че премията по полицата е недостатъчна, а това води до загуби в компаниите. Потребителите коментират, че премиите са високи, но и лимитите се повишават. След 1 януари 2010 г. ще се плаща до 1 млн. лв. за всяко събитие с едно пострадало лице и до 5 млн. лв. при всяко събитие при две или повече пострадали лица. Не виждам как срещу премия от 100 EUR застрахователите ще покриват тези лимити.

Защо тогава компаниите държат ниски цени на премиите?

- Проблемът е друг. Първо, рязко повишаване на полицата би увредило интересите на потребителите и би застрашило продажбите на застраховката. Размерът на премията би трябвало плавно да расте. ГО вече не е толкова застраховка, а все повече се превръща в социален продукт. Нейната социална значимост е голяма, защото тя е полица в интерес на трети увредени лица, която покрива увреждания в размер, какъвто водачът самостоятелно не може да покрие.
Общото мнение на всички застрахователи е, че трябва да се въведе системата бонус-малус. Не трябва добрите водачи да плащат за сметка на лошите. Нека шофьор с 5 произшествия да плаща 2 хил. лв. премия, ако е нужно, но в такъв случай съвестният водач може да плаща 200 лв. Липсата на обща информационна система, която в момента искаме да изградим, не позволява застрахователите да проверят кои са добрите водачи и кои са лошите. Добре би било, ако в полицата се записва името на водача, а не на собственика на автомобила.

Каква е реалната цена на полицата Гражданска отговорност?

- Реалната цена е въпрос на оценка на риска. Ако имаме единна система, ще можем да оценим риска на всеки отделен водач.
А дали е 200 или 300 лв., това би следвало да се прецени с оглед на пазара.
Фактически основният проблем е във възникналите, но необявени претенции, които се претендират доста по-късно от датата от настъпването на застрахователното събитие, а както знаем, погасителната давност за предявяване на претенция е пет години. Техническият резултат на застрахователя не е само събрани премии тази година и платени претенции през същата година. Както вече казах, давностният срок по ГО е 5 години, считано от датата на настъпване на застрахователното събитие. През съответната година един застраховател може да плати 20% от полици, сключени през същата година, и 120% по стари застраховки.

Така че на принципа на паричния поток не може да се съди за резултата на компаниите.

Увеличението на цената може ли да намали събираемостта?

- Разбира се, това е реалният риск за българския застрахователен пазар, защото ще действат два основни фактора - финансова и икономическа криза и реална необходимост от повишаване на цената на застраховката. Средната цена няма как да тръгне надолу, тя ще върви нагоре. В момента за едно събитие лимитът за едно пострадало лице е 700 хил. лв., а за две или повече е 2 млн. лв., а от 1 януари 2010 г. тези лимити ще се увеличат.

Увеличава ли се броят на незастрахованите автомобили?

- Броят е относително постоянен. С изграждането на информационната система и този проблем ще бъде решен. Тя и въвеждането на електронни полици биха решили доста проблеми, като броя незастраховани коли и определянето на индивидуалната премия. Системата не е панацея, но е абсолютно необходима.

Преструктурираха ли застрахователите порт­фейлите си, за да нямат акции в застрашени от делистване компании?
- Ако компанията правилно управлява инвестициите си и внимателно е следила развитието на кризата, би трябвало своевременно да се е освобождавала от лошите си вложения независимо от цената. Би следвало тези инвестиции да са за сметка на собствените средства на застрахователите и рискът от тези инвестиции да се носи от собствениците. Тази дейност на компаниите подлежи на стриктен контрол от Комисията за финансов надзор.

На какъв етап са промените, които да разрешат на застрахователите да участват в IPO?

- Надали някой застраховател ще участва в IPO в период на финансова и икономическа криза, тъй като рисковите инвестиции трябва да се минимализират, а по възможност и изобщо да се избягват. Компаниите следва да са изключително предпазливи и консервативни при инвестиране на собствените си средства и застрахователните резерви, макар и с цената на изключително ниска доходност.

Какви са очакванията ви за пазара в края на годината?

- Очакванията не се различават от тези към края на август. Не мисля, че ръстът в застраховането ще се увеличи драстично. Целта на компаниите е да запазят капиталовата си адекватност и да не се налага да се влагат средства от страна на собствениците.

Източник: pari.bg


Коментари

Добави коментар

Реклама